2026年1月5日至6日，央行工作会议正式召开，给今年的货币政策定了调。会议明确要继续实施适度宽松的货币政策，保持流动性充裕，这直接关系到老百姓最关心的房贷和存款——房贷利率大概率还会降，但存款利息可能进一步走低，并非真的会“消失”。
先说说大家最关心的房贷利率。这次会议特别提到要促进社会综合融资成本低位运行，结合2025年12月LPR数据（1年期3.0%、5年期以上3.5%），业界普遍预计2026年一季度可能启动降息，全年或有2次调整，总幅度0.2到0.3个百分点。对购房者来说，最大利好是5年期以上LPR可能单独下行，针对性降低房贷压力。
这意味着刚需买房或置换的成本有机会进一步减少。2026年1月部分城市首套房贷利率最低已降至3.7%，多数城市在3.5%-3.7%区间。要是再降0.2到0.3个百分点，百万房贷30年下来，总利息能少几万块，对普通家庭来说是实实在在的减负，能有效降低购房门槛。
但房贷利率下调不是“一刀切”。不同城市、不同银行会根据当地房地产市场情况和个人征信状况灵活调整，优质客户可能拿到更低利率。打算买房的可以多对比几家银行，关注LPR调整动态，选对时机下手能省不少钱，不用盲目跟风。
再说说存款利息的情况，“消失”其实是误读，准确说是可能继续走低。央行要引导融资成本低位运行，存款利率作为银行资金成本的重要组成部分，自然会受影响，这是利率市场化改革的正常趋势，并非刻意降低居民存款收益。
从实际数据来看，2025年末多数银行一年期定期存款利率约1.3%-1.5%，大额存单利率多在1.8%-2.0%区间。2026年随着降息落地，存款利率大概率会进一步微调，但不会降到零甚至负数，央行会保障居民储蓄的基本收益，维持金融市场稳定。
对于习惯把钱存银行的人来说，不用过度焦虑。虽然普通存款利息变少，但银行会推出更多特色储蓄产品，比如阶梯利率存款、中长期大额存单等，收益比普通存款略高。选择时要多留意产品条款，比如是否能提前支取、有没有起存门槛，避免中途取出损失利息。
除了存款，也可以关注其他低风险理财方式。比如国债、货币基金、银行稳健型理财产品等，这些产品风险相对较低，开云app收益通常比活期存款高，能更好实现资产保值。但要记住，理财有风险，过往收益不代表未来，需匹配自身风险承受能力，不能盲目追求高收益。
这次央行政策调整，核心是为了促进经济高质量发展，推动物价合理回升。房贷利率下调能提振房地产市场信心，支持刚需和改善型需求；存款利率适度调整，能引导一部分资金流向实体经济和消费领域，形成良性循环，最终受益的还是普通老百姓。
{jz:field.toptypename/}结构性货币政策工具会持续发力是重要变化。央行会通过定向降息、专项贷款等方式，精准支持刚需和改善型住房需求，同时保障房地产企业合理融资需求。这既不会让市场过热，又能有效防范风险，符合“房住不炒”定位，让房地产市场平稳健康发展。
对于已经买房的人来说，要是之前办理的是浮动利率房贷，利率下调后月供会自动减少，不用额外申请；如果是固定利率，也可以咨询银行是否有转换选项，不过要算清楚转换成本，对比长期收益，避免得不偿失。
存款利率走低也倒逼大家转变理财观念。过去“把钱存银行就稳了”的思路可以适当调整，合理搭配存款、理财、保险等产品，既能保障资金安全，又能争取更稳定的收益。尤其是中老年群体，不用排斥新的理财方式，选择银行、基金公司等正规渠道的低风险产品就好。
需要特别提醒的是，不管是房贷办理还是理财选择，都要通过银行等正规金融机构，警惕各类虚假宣传和诈骗。遇到不清楚的政策或产品，多咨询专业人士，仔细阅读合同条款，不要轻信网上的不实信息，避免造成财产损失。
央行的政策调整始终围绕民生需求和经济稳定，2026年的利率变动，本质上是为了创造更有利的经济环境。房贷利率下调减轻购房压力，存款利率调整引导合理理财，都是为了让老百姓的日子过得更舒心，让经济发展更有活力。
